残クレ審査に通らない犬山市の方へ｜自社ローンとの比較表で違いを解説
犬山市で車の購入を検討する方に向けた記事です。カーマッチ岐阜清本町店への来店・登録・納車の条件は、現在の窓口へご確認ください。
この記事の結論：
残価設定ローン（残クレ）で審査に落ちても、犬山市では自社ローンを含む別の購入方法があります。信用情報や返済負担率の状況に応じて、自分に合った車の購入方法を選ぶことが重要です。
残価設定ローン（残クレ）と自社ローンの基本的な違い
残価設定ローン（残クレ）とは
残価設定ローンは、車両価格から契約満了時の下取り価格（残価）をあらかじめ据え置き、その残価を差し引いた金額を分割で支払うローン方式です。月々の支払額を通常ローンより抑えられるのが特徴です。
契約満了時には、乗り換え・返却・残価を支払って乗り続けるなどの選択肢があります。
審査はディーラーや信販会社が一般的なオートローンと同様の基準（信用情報・年収・返済負担率・他社借入・勤続年数など）で評価します。
自社ローンとは
自社ローンは、銀行や信販会社を介さず販売店が独自に提供する分割払いシステムです。信用情報機関への照会をせず、販売店が独自に収入状況や返済能力を審査します。
過去の延滞や債務整理などの履歴があっても、現在の収入や雇用状況に問題がなければ通過できる可能性があります。完済まで車の所有権は販売店にあり、完済後に所有権が移転する「所有権留保」という仕組みです。
犬山市には複数の自社ローン取扱店舗があり、一般ローンが通らない方への別ルートの選択肢として案内されています。
条件別に見た比較表
残価設定ローン・自社ローン・通常ローン・現金購入の比較
それぞれの特徴を以下の表で比較しました。
| 項目 | 残価設定ローン（残クレ） | 自社ローン | 通常マイカーローン | 中古車現金購入 |
|---|---|---|---|---|
| 審査主体 | 信販会社・ディーラー | 販売店独自（信用情報照会なしが多い） | 銀行・信金・JAなど金融機関 | 当店独自の基準で審査 |
| 審査のポイント | 信用情報・年収・返済負担率・勤続年数 | 現在の収入・勤続年数・家計の安定・直近の滞納状況 | 信用情報・年収・返済負担率・勤続年数 | 資金があるかどうかのみ |
| 月々の支払い | 残価を据え置くため低めになりやすい | 金額は柔軟だが手数料などで総額が増えることも | 金利次第。総額は抑えやすいが月額は残クレより高め | なし（購入後は維持費のみ） |
| 所有権 | ローン・契約完了まで販売店・ローン会社 | 完済まで販売店（所有権留保）。完済後に自分名義 | 多くは購入者名義（ケースによる） | すぐに購入者名義 |
| 契約満了後 | 返却・乗り換え・残価支払いで乗り続ける | 完済後もそのまま所有 | 完済後も所有 | そもそもローンなし |
| 向いている人 | 新車に乗りたい・月々を抑えたい・信用情報に問題ない | 信用情報に不安がある・一般ローンに通りにくい | 信用情報が良好・総支払額を抑えたい | 現金を用意できる・ローンを避けたい |
| 向かない人 | 走行距離が多い・傷が多い・返却条件に縛られたくない | 契約内容を把握するのが苦手・総額最優先の人 | 信用情報に事故歴がある・勤続年数が極端に短い | まとまった現金が用意できない |
表から、審査落ちの理由や条件をふまえて、それぞれ向いている購入方法の方向性が見えてきます。
残価設定ローンの審査が信用情報に起因する場合は、自社ローンの審査方式の特徴がメリットとなりえます。一方で車両価格や返済負担率が問題の場合は、車種や価格を見直す通常ローンや現金購入も有効な選択肢です。
残クレに落ちた後に見直すべき条件
1. 信用情報と他社借入
審査落ちの原因を把握するためには、クレジットカード・携帯料金・ローンの延滞履歴や任意整理・自己破産などの事故情報、他社借入の件数や総額を確認することが重要です。
残価設定ローンは信用情報を重視するため、ここにネックがある場合は、信用情報を照会しない自社ローンへの切り替えが検討されます。
2. 返済負担率（年収に対する返済額の割合）
マイカーローンの審査では一般的に返済負担率30％以内が目安とされています。年間返済額が年収の3分の1以内に抑えられることが安全ラインと考えられます。
残クレ審査に落ちた場合、車両価格が高すぎるか他社借入が多く返済負担率が高いことが考えられます。車両価格や借入内容を見直すことで、再挑戦の余地を作ることが可能です。
自社ローンを検討するときのポイント
審査の通りやすさと注意点
自社ローンは信用情報機関への照会なしで現状の収入や生活状況を審査の主体とするため、一般ローンが通らない方でも審査通過の可能性があります。
ただし連帯保証人や頭金が必要な場合や、手数料や保証料が総支払額を増やすこと、所有権留保による滞納時の車両引き揚げのリスクがある点は契約前にしっかり確認が必要です。
契約時は「払えるかどうか」を基準に、契約内容を十分理解してから選択することが重要です。
犬山市での自社ローン選択肢
犬山市では複数の店舗が自社ローンを提供しており、それぞれ一般ローンに通りにくい方への審査を柔軟に行っています。中でも当店「カーマッチ岐阜清本町店」はトップクラスの審査通過率（約98％）として知られています。
残クレに落ちた後の「条件別おすすめの購入方法」
信用情報に問題がありローン審査に落ち続けている場合
事故情報や延滞歴がある場合、一般的なローンでは通りにくい状況です。この場合は信用情報を照会しない自社ローンや信用回復ローン（クレジットリペアローン）も選択肢に入ります。
信用情報は良好だが借入額が多く返済負担率が高い場合
延滞や事故はないものの他社借入が多く返済負担率が高い場合は、車両価格を抑える方法や借入れの整理・一本化を行うことが検討可能です。グレードや車種の見直しが効果的です。
ローンを減らし生活負担を抑えたい場合
新たな借入を避けたい場合は、中古車の現金購入や、維持費の低い軽自動車・コンパクトカーの選択と組み合わせることで生活負担の軽減につながります。
よくある質問（FAQ）
Q1 残価設定ローンに落ちたら、自社ローンなら通りやすいですか？
残価設定ローンは信用情報や返済負担率を重視するため、延滞や事故情報がある場合は審査が難しいことがあります。自社ローンは信用情報を参照せず、現在の収入や生活状況を基に審査を行いますので、信用情報が理由で残価設定ローンに落ちた方には通りやすい場合があります。
Q2 残クレと自社ローンの最大の違いは何ですか？
残価設定ローンは残価を据え置いて月々の支払いを抑える方式で、審査は信用情報を中心に行います。自社ローンは販売店が独自に審査し信用情報は参照せず、手数料や所有権留保がある点が大きな違いです。
Q3 残クレに落ちた後、すぐ別のローンに申し込んでも良いですか？
短期間に複数の申込みをすると信用情報にマイナス影響を及ぼす可能性があるため、一般的に6ヶ月程度間隔を空けることが推奨されています。審査落ちの原因を自己分析し、条件を整えてから再挑戦することが安全です。
Q4 自社ローンを選ぶ前に何を確認すべきですか？
自社ローンの本体価格、諸費用、手数料を含めた総支払額、分割回数や月額、所有権留保の条件、連帯保証人や頭金の有無、延滞時の対応（引き揚げ条件・遅延損害金）を契約前に必ず確認し、不明点は質問して理解してから契約してください。
まとめ
犬山市で残価設定ローンに通らなくても、自社ローンや通常のマイカーローン、中古車の現金購入など複数の選択肢があります。車の購入方法は信用情報、返済負担率、生活状況などの条件によって適したものが変わるため、自分の状況を整理して選ぶことが大切です。
自社ローンは信用情報に不安のある方でも現在の収入と支払い能力を基に審査されるため有効な選択肢となっていますが、契約内容や支払い総額、所有権の取り扱いなどを十分に理解したうえで選択してください。
「通るかどうか」より「払えるかどうか」を重視し、安心して車の購入を検討しましょう。
日本の自動車保有台数は2026年5月時点で約8,300万台（一般財団法人 自動車検査登録情報協会）であり、車は生活に欠かせないインフラとなっています。中古車市場規模は2024年に約4兆4,492億円（株式会社矢野経済研究所）で中古車需要も高水準にあります。また、新車の平均購入価格は2025年度で約331万円（一般社団法人 日本自動車工業会）と年々上昇傾向にあり、中古車の人気も高まっています。
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